Mikrokreditai pastaruosius kelis dešimtmečius vertinti kaip veiksmingas būdas mažinti skurdą.
Prieš septynerius metus Nobelio taikos premija ekonomikos srityje buvo padalyta į dvi dalis ir skirta iš Bangladešo kilusiam ekonomistui Muhammadui Yunusui bei jo įkurtam bankui „Grameen Bank“ už laimėjimus skurstančių žmonių kreditavimo srityje.
Šis ekonomistas prieš tris dešimtmečius suformulavo mikrokreditavimo sampratą ir įkūrė pirmą mikrokreditus teikiančią finansų instituciją. Taip pirmą kartą istorijoje itin nepasiturinčiai gyvenantiems žmonėms buvo suteikta galimybė gauti finansavimą ir pabandyti ištrūkti iš uždaro skurdo rato.
Mikrokreditai nuo tradicinių finansavimo priemonių skiriasi tuo, kad tai labai nedidelės paskolos, suteikiamos be užstato žmonėms, kurie neturi jokio turto, nuolatinių pajamų, laiduotojų. Tokio skolinimo logika – net ir skurdžiai gyvenantys žmonės turi gebėjimų, kuriuos pritaikę susiklosčius palankioms aplinkybėms gali sukurti naudą.
Paprasčiausias pavyzdys – ūkininko šeima, neturinti pinigų ir negalinti įsigyti didesnio kiekio ryžių sėklų, kuriuos užauginusi galėtų ne tik prasimaitinti pati, bet dalį maisto parduoti ir taip pagerinti savo finansinę padėtį.
Praktikoje įgyvendinta mikrokreditavimo idėja pasiteisino kur kas labiau, negu tikėtasi. Pasirodė, kad skolinti itin skurdžiai gyvenantiems žmonėms yra ne beviltiška, o gana patikima ir pelninga.
Kaip nurodė minėtas „Grameen Bank“ ir kiti mikrokreditų teikėjai, grąžinama 95 proc. visų išduotų paskolų. Įdomu ir tai, kad didesnė dalis mikrokreditų gavėjų yra moterys (jos kur kas dažniau grąžina skolą), kurių padėtis ir gyvenimo sąlygos trečiojo pasaulio šalyse dažnai prastesnės negu vyrų. Būtent gautas mikrokreditas moterims tampa nedidelio verslo pradžia bei padeda pasiekti didesnę nepriklausomybę ir įtvirtinti socialinę padėtį.
Niujorke užaugusiam indų kilmės verslininkui Vikrumui Akulai mikrokreditavimas tapo veiksminga priemone kovoti su skurdu platesniu mastu. Kaip jis argumentavo savo knygoje „A Fistful of Rice“, mikrokreditavimas pasiūlė unikalų filantropijos idėjų ir kapitalizmo principų derinį. Skolinti net ir skurstantiems žmonėms turėjo būti pelninga veikla, kad ją būtų galima paversti tęstine ir platesnio masto.
Pats V. Akula pradėjo nuo to, kad JAV iš savo draugų pasiskolino 50 tūkst. JAV dolerių ir juos 2004-aisiais nuvykęs į Indiją pavertė pirmosiomis paskolomis. Vos per dvejus metus jo įkurtos bendrovės „SKS Microfinance“ paskolų portfelis išaugo iki 75 mln. JAV dolerių.
Praėjusio amžiaus pabaigoje iš Bangladešo į kitus skurdžius pasaulio regionus pradėjusi plisti mikrokreditavimo idėja populiarumo viršūnę pasiekė praėjusio dešimtmečio viduryje. Tačiau didelis populiarumas išryškino ir tam tikrų problemų.
Greitai tokią idėją pasigavusioje Indijoje per trumpą laiką mikrokreditų plėtra įgijo finansų burbulo požymių. „SKS Microfinance“ plėtra vyko taip sparčiai, kad 2010 m. jos paskolų portfelis viršijo 1,2 mlrd. JAV dolerių. Kai bendrovė nusprendė viešai pasiūlyti savo akcijų, jų paklausa 13 kartų lenkė pasiūlą.
Tokia finansinė svajonė truko neilgai, nes mikrokreditų bendroves Indijos valdžia apkaltino agresyviais skolų išieškojimo būdais, kurie esą kelis ūkininkus privedė iki savižudybės. Po to pinigų davėjai buvo priversti nurašyti nemažą dalį paskolų, o nuo 2011 m. jų veiklą pradėjo reguliuoti Indijos centrinis bankas. Mikrokreditų bendrovių taikomos metinės palūkanos buvo apribotos iki 23–27 proc., nors per patį piką palūkanos siekė iki 40 proc. Iki 50 tūkst. rupijų (apie 2000 litų) apribota ir maksimali tokios paskolos suma. Dėl to „SKS Microfinance“ paskolų portfelis dabar sumenkęs iki 325 mln. JAV dolerių.
Suabejota ir pačių mikrokreditų nauda juos imantiems skurstantiems žmonėms. Šios finansų priemonės oponentai ją vadina socialinės apsaugos sistemos privatizavimu (nors vargu ar įmanoma privatizuoti tai, ko nėra). Keli tyrimai taip pat parodė, kad ilgalaikė finansinė mikrokreditų gavėjų padėtis pasikeičia nesmarkiai. Kita vertus, tokių žmonių verslumo lygis išauga trečdaliu. Tai reiškia, kad galimybių pagerinti padėtį taip pat padaugėja.
